作者 潘金炬 吴鹰毓

　　“做为一家富社会责任感的商业银行，我们不是只会锦上添花，更注重在企业最需要的时候雪中送炭，银企同舟度难关。”农行福建泉州分行行长黄斌告诉记者，今年行各项贷款增加了57亿元，其中11月20日以来新增有效信贷投放30.27亿元。”

　　银企携手抗击全球金融危机寒流

　　当经济形势大好时，各家银行纷纷上门，争相提供资金，给企业发出“不愁资金、只愁项目”错误信号，助长企业盲目扩张的冲动；然而当宏观紧缩企业经营出现波动时，一些银行又只顾自己的安全抽走资金，造成企业资金链断裂遭遇“滑铁卢”，使企业一下子陷入绝境。

　　泉州农行却并没有止步于此，泉州农行更加注重银企的关系的和谐，尽可能多地分担国家与社会责任，改善社会经济环境，使社会整体环境适合企业更好地发展。

　　12月1日，泉州迎宾馆，300多家企业的总经理和财务总监集聚一堂。农行泉州分行在这里举办企业财务顾问年会，邀请国际经济金融专家做应对全球金融危机专题讲座等，与企业共商如何通过加深合作共同面对新的政策、经济环境。厦门大学校长助理、博士生导师庄宗明做了《美国次贷危机对泉州企业影响与对策》的学术报告，农行新加波分行资本市场融资部的专家为企业如何规避金融寒流下汇率风险和财务风险做了精彩的解读，为众多泉州企业奉献了一场别有风味的“财经盛宴”。泉州农行提出“要与客户风雨同舟，肝胆相照”的行业准则，银行与企业都要以诚相待，不能因为短期利益而损害对方，从而坚定企业、社会各界应对时坚、共度难关的信心。

　　12月上旬，农行连续在“中国建材之乡”、“中国水暖之乡”--南安市召开两场银企座谈会，与企业签订意向性融资协议金额5.2亿元，为经济寒流中的数十家中小企业送上了阵阵暖流。“通过洽谈会这个平台，从银行、政府方面了解到支持扩大内需的相关政策，还与农行签订融资协议，直接获得银行资金支持。”12月8日银企座谈会上南安实康水务执行董事李英维说。

　　这些是农行泉州分行助力企业化“危”为“机”的一个个缩影。黄斌表示，本轮“加速营销、抢抓投放”目标就是围绕“三个服务”:服务于国家出台的“保增长、扩内需、调结构”的需要，服务于构建和谐的银企关系，共度难关的需要，服务于农业银行自身发展的需要。

   吹响加速有效投放“集结号”

　　随着全球金融危机向实体经济漫延，国务院、央行以及农总行纷纷“重拳速击”出台旨在“扩大内需”的种种措施。泉州农行第一时间迅速作出反应，连续召开分行前台部门营销会、风险管理工作研讨会、支行行长会、扩大有效信贷投放和客户营销工作片会(城区、沿海、山区片)，引导各行“抢抓营销，加速投放”，吹响了扩内需、保增长的“集结号”。

　　为确保有效信贷投放到位、及时，最大程度、最快速度扶持泉州民营经营发展，泉州农行成立营销工作指挥部和综合协调办公室，行长亲任总指挥和办公室主任，跨县域、跨部门，第一时间，上下动员，前后联动，从工资总额中切出200万元对法人贷款、小企业贷款、个人贷款(含企业主贷款)、农户小额贷款、个人住房按揭贷款、贴现等六个板块进行专项考核。与此同时，泉州农行将全辖近期新上的项目、可扶持客户、个人贷款计划、农户贷款汇总制成四张清单，并制作“抢抓有效投放进度表”对贷款投向实时定向跟踪。

　　创新服务 促进信贷有效投放

　　在“中国芦柑之乡”—福建永春县。农行把重点做好惠农卡的发行和农户小额贷款的发放工作，通过协调联动农产品产业链项目、煤炭收费项目、公路交通输目等推动惠农卡和小额农户贷款发放 。通过改善小额农户贷款的操作流程，规范操作模式，开辟绿色通道，制定周密的推广计划，农户小额贷款推广迅速，落实“三包一挂”的激励机制推动农户小额贷款的发展。 11月以来审批授信农户小额贷款536户1608万元。

　　芦柑购销大户刘光淮告诉笔者，去年他做芦柑外贸生意，创汇1000多万美元。今年他遭遇资金不足的发展“瓶颈”，再加上资产抵押能力有限，难以获得足够的银行信贷支持。还好农业银行开办“多人联保贷款”，他们七个从事芦柑经销的大户通过多人联保的方式从农业银行取得了贷款210万元，每户融资30万元，有效缓解了本产季芦柑收购资金不足的难题。

　　面对今年的国际经济寒流，推出了多种适合农户的小额信贷项目，“公司+农户”担保方式芦柑收购贸易贷款600万元、芦柑贸易大户7户联保贷款210万元、3户联保芦柑小额贷款645万元，产供销一条龙支持芦柑产业发展，有效促进2008年芦柑产销渠道畅通，进而带动广大柑农增加收益。预计2008年产季可带动芦柑出口2500万美元以上，带动芦柑产业增收3000万元以上。

　　在中国建筑之乡---惠安。建筑企业给该县带来40.1%的GDP，实现税利8亿多元，还解决大量劳动力就业问题。全县目前拥有各类施工企业56家，二级以上企业比例达到59%，其中特级1家、一级16家年产值达30亿元1家、10亿元以上2家、超亿元10家。在新一轮的信贷营销中，农行把扶持建筑企业作为保增长、促内需的营销重点。目前已经为亿民建设等3家二级资质以上授信7500万元，为支特当地产业和特色经济指明新的方向。

　　创新产品 建设和谐银企关系

　　中小企业和泉州经济的支柱，也是解决就业问题的重要出路。扶持中小企业发展是贯彻“保增长、扩内需、调结构”政策的重中之重。

　　针对中小企业资金需求“额度小、需求急、周转频”等特点。该行的业内首创可自助可循环贷款模式。金博士可自助可循环贷款已经覆盖了小企业、个人生产经营性、个人综合消费、小额农户等庞大的客户群体；目前泉州农行可自助可循环贷款余额有67亿元，累计发放400多亿元，不良率为零。

　　该行行长黄斌曾以公共汽车为例比喻这种可自助、可循环贷款模式，“下一位又上一位，汽车始终保持着很高的上座率。”在国家实施信贷紧缩之时，可自助、可循环贷款更是解除了客户“还了难再贷”的后顾之忧。贷款时间及额度由客户自己灵活掌握，即贷即还，减少贷款资金空转时间，贷款使用效率大幅提高，客户又可大幅降低资金成本；而银行则以相对较小的放贷资金维护着很大的客户群，这在市场竞争中显得尤为重要。福建省政府出台的《扶持小企业发展三十六条意见》明文要求全省推广“可自助可循环贷款”模式。

　　在2008年初国家经济定调“信贷紧缩”时，泉州农行开展遍及全辖的“按行(支行、行业)体检”、“按点(网点)体检”、“按户(客户)体检”，对全行信贷客户进行全面梳理，建立客户“健康档案”，实时跟踪。在规模紧张的情况下，以金博士小企业可自助可循环贷款产品为利器，有效支持了一大批优良客户，借机改善优化信贷产品、客户结构。

　　风险防控是银行经营永恒的主题。增加有效信贷投放，泉州农行提出了三个“绝不是”，为新一轮投放系上了“安全带”：绝不是不顾一切塞钱、撒钱，风险控制能力永远是最重要的；绝不是不顾一切就贷款说贷款，而是要在贷款过程中培育客户群体，从而扩大存款市场份额、提高中间业务收入；绝不是不顾一切一哄而上乱贷款，而是要抢抓宝贵的、有限的、有效的需求。”黄斌所指的雪中送炭，不是盲目地和企业一起“死扛”，而是对那些经营正常，只是由于前期扩张过快而在紧缩信贷政策中受阻的企业，泉州农行不仅不会收贷，而且会与企业共商对策，甚至加大支持，帮助其走出困境。这也体现了泉州农行风险文化中的“风险可控原则”----对预期出现的风险进行客观的评价，并进行有效控制，而不是简单地回避风险。

　　“雪中送炭”泉州农行赢得了企业与当地政府的一致好评。目前，该行还正与工商局商讨开办注册商标权利质押贷款，与交通局商讨开办出租车经营权职押贷款的种种办法。